Jak odkładać pieniądze na emeryturę rozważnie?

Z raportu przygotowanego dla ZUS w 2022 roku wynika, że stopa zastąpienia, czyli stosunek wysokości przyszłej emerytury do ostatniego wynagrodzenia w 2060 roku może wynieść nie jak wcześniej sądzono 25%, a tylko 18,7%. Dla dzisiejszych trzydziestolatków to bardzo zła informacja, która powinna spowodować, że natychmiast muszą znaleźć skuteczny sposób na oszczędzanie pieniędzy na starość. Tym bardziej, że według wszelkiego prawdopodobieństwa będą żyli dłużej niż dzisiejsi sześćdziesięciolatkowie, bo wraz z rozwojem cywilizacyjnym czas trwania ludzkiego życia się wydłuża.

Odkładanie w banku

Sposobów na oszczędzanie jest oczywiście bez liku. Jednym z nich jest systematyczne odkładanie pieniędzy w banku, czyli założenie lokaty lub kilku lokat, na które w każdym miesiącu będziemy wpłacali zaoszczędzone pieniądze. To sposób bezpieczny – o ile bezpieczny pozostanie system bankowy – ale przy wyborze sposobu oszczędzania w długim horyzoncie czasowym obok bezpieczeństwa ważna jest też efektywność. A doświadczenie choćby tylko ostatniego półwiecza wskazuje, że depozyty bankowe nie są królem efektywności, to znaczy oferowane przez banki oprocentowanie lokat jest relatywnie niskie. 

Rynek kapitałowy

Dlatego dzisiejsi trzydziestolatkowie mogą rozważyć inny wehikuł – rynek kapitałowy. Ten oferuje wiele instrumentów, na przykład samodzielne inwestowanie w akcje spółek publicznych, w fundusze inwestycyjne, obligacje. Każdy z tych sposobów wydaje się dobry i efektywny, ale warto mieć na uwadze, że oczywiście wszystkie one wiążą się z ryzykiem. A przy oszczędzaniu na emeryturę konieczne jest powściągnięcie chciwości i złożenie jej na ołtarzu bezpieczeństwa oraz odpowiedzialności. To oznacza, że inwestując w swoją emerytalną przyszłość powinniśmy być konserwatystami niż rozemocjonowanymi hazardzistami.

Trzeba postawić na bezpieczeństwo

Wbrew pozorom spełnienie tego kryterium nie jest wcale takie trudne. Nawet jeśli inwestujemy samodzielnie, kupując różne instrumenty rynku kapitałowego możemy tak zbudować swój portfel, aby większą jego część – specjaliści mówią o 60-70% – stanowiły obligacje skarbowe. To jeden z najlepszych instrumentów, co do zasady dający wyższą stopę zwrotu niż wynosi inflacja. Aby uczynić nasz portfel bardziej efektywnym warto mieć w nim również akcje, przy czym tutaj także zalecana jest ostrożność. Lepiej wybierać akcje spółek o stabilnej pozycji, duże, płacące dobre dywidendy. Oczywiście sytuacja na rynku się zmienia, pozycja nawet największych i najbardziej stabilnych firm nie jest im dana raz na zawsze, więc inwestując w długim horyzoncie czasowym trzeba wykazać się pewną aktywnością i dostosowywać swój portfel do sytuacji rynkowej.

Inwestowanie w fundusze

Samodzielne inwestowanie, zwłaszcza rozłożone w czasie, nie jest łatwe. Innym sposobem może być kupowanie jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Tutaj także jednak trzeba się wykazać odpowiedzialnością i ostrożnością, a więc również trzeba podejść do tej inwestycji w sposób konserwatywny największy nacisk kładąc nie na oczekiwaną stopę zwrotu, ale na bezpieczeństwo naszych pieniędzy.

W obu wypadkach – samodzielnego inwestowania na rynku kapitałowym oraz inwestowania w fundusze – trzeba pamiętać, aby kupować wyłącznie aktywa płynne, notowane na publicznym rynku.

 Zalety IKE

Dobrym sposobem bezpiecznego i odpowiedzialnego oszczędzania na emeryturę są również Indywidualne Konta Emerytalne. IKE, które są elementem tzw. trzeciego filara, w praktyce łączą wszystkie elementy, o których pisałem wcześniej.

Posiadacz Indywidualnego Konta Emerytalnego może dokonać wyboru sposobu oszczędzania i postawić albo na obligacje skarbowe, albo depozyty bankowe, albo fundusze inwestycyjne, a nawet na samodzielne inwestowanie na giełdzie. Zaletą IKE jest także to, że dochody z oszczędzania za jego pośrednictwem są zwolnione od podatku od dochodów kapitałowych (19-procentowy podatek Belki) jeśli tylko wypłata zostanie dokonana po ukończeniu 60. roku życia lub po ukończeniu 55 lat i nabyciu uprawnień emerytalnych. Istotną zaletą IKE jest także to, że zgromadzone na tym koncie pieniądze są dziedziczone.

Zastrzeżenia prawne

Niniejsza wiadomość ma charakter informacyjny oraz reklamowy i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego, ani usługi doradztwa finansowego, prawnego i podatkowego. Nie należy jej traktować jako rekomendacji dotyczącej instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców. Materiały i informacje prezentowane w niniejszym dokumencie służą jedynie celom informacyjnym, reklamowym lub promocyjnym i nie powinny być wyłączną podstawą podejmowania jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych. W szczególności, informacje te nie stanowią rekomendacji inwestowania w jakiekolwiek instrumenty finansowe ani usługi doradztwa inwestycyjnego w rozumieniu ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi (tj. Dz.U. z 2022 r. poz. 1500, z późn. zm.), jak również oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego (tj. Dz.U. z 2022 r. poz. 1360, z późn. zm.). Caspar TFI S.A. oraz Caspar Asset Management S.A. informują, że z każdą inwestycją wiąże się ryzyko.