Kredyt konsolidacyjny wielu osobom kojarzy się z bardzo niepewnym rozwiązaniem. Z jednej strony, ma pomóc w spłacie aktualnych zobowiązań, z drugiej podobno powoduje, że dłużnik wpada w pułapkę finansową, z której trudno wyjść. Dlaczego konsolidacja budzi w nas tyle wątpliwości? Sprawdź, co warto o niej wiedzieć.

Kredyt konsolidacyjny — co to jest?

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem, które zostaje zaciągnięte w celu spłacenia pozostałych zadłużeń pochodzących, chociażby z kredytów hipotecznych, gotówkowych, samochodowych, wszelkiego rodzaju pożyczek, czy nawet z karty kredytowej. Środki uzyskane w ten sposób nie mogą zostać przeznaczone na inny cel taki jak np. zakup samochodu czy remont mieszkania.

Na kredyt konsolidacyjny najczęściej decydują się osoby, które mają problemy ze spłatą aktualnych zobowiązań, ponieważ ten rodzaj kredytu daje im możliwość scalenia wszystkich dotychczasowych rat w jedną, ze wspólnym oprocentowaniem. Żeby konsolidacja miała sens, bank powinien tak dobrać warunki kredytu, aby nowa rata była niższa niż suma tych dotychczas spłacanych.

Dla banku kredyt konsolidacyjny obarczony jest znacznie większym ryzykiem niż zwykły kredyt gotówkowy, dlatego bardzo często instytucje finansowe wymagają od nas odpowiedniego zabezpieczenia. Poręczeniem dla banku najczęściej jest hipoteka lub, jeśli kredyt jest niezabezpieczony, wyższe oprocentowanie. To drugie rozwiązanie możliwe jest w przypadku gdy wśród łączonych kredytów, nie ma kredytu mieszkaniowego.

Kredyt konsolidacyjny — rodzaje

W zależności od charakteru zobowiązania wyróżnić możemy 3 rodzaje kredytów konsolidacyjnych: hipoteczny, gotówkowy i bez zabezpieczeń.

  1. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny - ecydując się na ten rodzaj kredytu, dłużnik musi posiadać nieruchomość, która będzie stanowić zabezpieczenie kredytu. Najlepiej, aby był on jej właścicielem, jednak niektóre banki dopuszczają sytuacje, w których stanowi ona własność wskazanej przez dłużnika osoby poręczającej. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny dzięki zastosowanemu zabezpieczeniu może zostać udzielony nawet na 30 lat, jednakże niestety wymaga on załatwienia dużej ilości formalności, a cały proces może potrwać nawet miesiąc. 
  2. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy - jest to jeden z najczęściej wybieranych rodzajów kredytu konsolidacyjnego, dzięki temu, że jest on szeroko dostępny. Nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia, a osoba wnioskująca powinna wyróżniać się jedynie dobrą zdolnością kredytową. Banki chcąc wyjść naprzeciw swoim klientom, umożliwiają im wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny przez internet, a często jedynym dokumentem, który jest wymagany, jest oświadczenie o dochodach.
  3. Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń- ten rodzaj kredytu konsolidacyjnego najczęściej służy do spłacania zadłużeń konsumpcyjnych. Jest on udzielany na bardzo niskie kwoty, a decyzja o przyznaniu takiego kredytu, często wydawana jest w jeden dzień.

O kredyt konsolidacyjny mogą ubiegać się również osoby, które nie mają ciekawej historii kredytowej, a informacje o nieterminowych spłatach widnieją już w bazie Biura Informacji Kredytowej. W takiej sytuacji mogą oni skorzystać z pożyczek konsolidacyjnych stanowiących ofertę parabanków. Wyróżniają się one jednak koniecznością płacenia wyższych niż standardowo odsetek.

Kredyt konsolidacyjny — jak działa i ile kosztuje?

Chcąc wytłumaczyć jak dokładnie działa kredyt konsolidacyjny, posłużymy się przykładem. Załóżmy, że zaciągnąłeś 5 kredytów, gdzie rata każdego z nich wynosi równo 500 zł. Oznacza to, że co miesiąc musisz przelewać na konto banku 2 500 zł. Decydując się na kredyt konsolidacyjny, możesz znacząco obniżyć tę kwotę i płacić np. 2 000 zł w jednej racie. Dzięki czemu nie tylko „zyskujesz” 500 zł, ale również nie musisz pamiętać o wszystkich przelewach, ponieważ od tej pory będziesz płacić tylko jedną ratę.

Niektóre banki udzielając kredytów konsolidacyjnych, pozwalają swoim klientom dobrać dodatkową gotówkę na dowolny cel, w wysokości nawet 100% sumy konsolidowanych zobowiązań. Oznacza to, że konsolidując kredyty o wartości 30 000 zł, drugie tyle możesz otrzymać i przeznaczyć na dowolny cel.

Obojętnie jednak czy zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, który ma jedynie pomóc Ci w spłacie obecnych zobowiązań, czy skorzystasz z nadprogramowej gotówki, pamiętaj, aby wybierając konkretną ofertę, zwrócić uwagę na jej oprocentowanie, RRSO oraz prowizję. Te trzy wyznaczniki znacznie ułatwiają wybór najkorzystniejszej oferty, dzięki czemu możesz zaoszczędzić sporo pieniędzy. Ranking kredytów konsolidacyjnych może być dobrym miejsce, do znalezienia dobrej oferty konsolidacji.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

W zależności od rodzaju kredytu wszystkie formalności można załatwić przez internet lub w placówce banku. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy bez problemu otrzymasz po złożeniu wniosku online. W tym celu potrzebny będzie dowód osobisty, zaświadczenie o osiąganych dochodach oraz dokumenty dotyczące zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane (harmonogramy spłat, dowody dokonanych wpłat itd.). Wszystkie potrzebne zaświadczenia, należy wysłać drogą elektroniczną lub załączając je do formularza na stronie banku.

Chcąc skorzystać z kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem, musisz niestety osobiście udać się do banku z potrzebnymi dokumentami. Wcześniej możesz jednak sprawdzić kalkulator kredytu konsolidacyjnego, aby ustalić jaka kwota będzie Ci potrzebna oraz zapoznać się z przykładowymi ofertami.

Kredyt konsolidacyjny — czy warto?

Każdy kredyt jest przysłowiową kulą u nogi, przez którą nasz domowy budżet znacząco cierpi. Jednakże jeśli przyszło nam się zmagać z zadłużeniem, które jest ponad nasze siły, warto skorzystać z pomocy. Niższa miesięczna rata, wydłużenie okresu kredytowania czy nawet możliwość dobrania dodatkowej gotówki, sprawiają, że nie tylko znacząco poprawi się kondycja naszego portfela, ale również będziemy mogli pozwolić sobie na dodatkową przyjemność.

Ponadto, podczas ustalania warunków kredytu, często mamy możliwość wynegocjowania lepszych warunków czy też zmiany daty spłaty, co może być pomocne w przypadku, gdy wynagrodzenie wpływa na Twoje konto innego dnia, niż w momencie zaciągania poprzednich zobowiązań. Pamiętaj, że skonsolidować możesz naprawdę wszystkie zobowiązania i jeśli tylko nie będziesz spóźniał się z płaceniem raty kredytu konsolidacyjnego, to możesz czuć się zupełnie bezpiecznie