Decyzję o ubezpieczeniu domu jeszcze na etapie jego budowy powinien podjąć każdy zapobiegliwy inwestor. Skoro samorządy, instytucje lub firmy zabezpieczają w ten sposób budowane przez siebie nieruchomości, czemu nie ma tego zrobić osoba prywatna, która buduje dom na wiele lat lub nawet na całe życie?

Najczęściej na etapie budowy domu ubezpieczają się osoby biorące kredyt hipoteczny. Dla banku wystarczająca jest umowa podstawowa, a więc wariant S (w kalkulatorze ubezpieczeń na ubezpieczeniaonline.pl), obejmujący ochroną wyłącznie mury i elementy konstrukcyjne.

 

Zakres ochrony podstawowej

Polisa dla domu w budowie w wersji podstawowej nie różni się od ubezpieczenia dla nieruchomości już zamieszkanej. Obecny jest ten sam pakiet zdarzeń losowych, czyli najczęściej:

  • pożar,
  • zalanie,
  • huragan,
  • gradobicie,
  • uderzenie pioruna,
  • uderzenie pojazdu,
  • osunięcie się ziemi.

W pakiecie może być od kilku do nawet kilkudziesięciu zdarzeń losowych, a ich liczbę określa dana firma ubezpieczeniowa w swojej umowie. Towarzystwa dodają też do podstawy inne pakiety, jak np. assistance domowy.

Taka ochrona dla budowanego domu w zupełności wystarczy, ale to zależy od etapu inwestycji. Jeśli dom jest już w stanie surowym zamkniętym, a w jego wnętrzu znajdują się materiały budowlane oraz narzędzia, wtedy warto rozszerzyć umowę o kradzież takiego mienia.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Składka roczna polisy jest zazwyczaj niższa od tej w przypadku ubezpieczenia domu już wybudowanego, bo ubezpieczenie w wariancie S nie obejmuje umów dodatkowych. Jeśli budujemy dom i szukamy taniego ubezpieczenia pod kredyt, na pewno warto z takiej ochrony skorzystać i można to zrobić już na etapie budowy fundamentów.

Aby sprawdzić wysokość składki, warto skorzystać z pomocy porównywarki internetowej i znaleźć najtańszą ofertę na ubezpieczenie domu (składkę można wyliczyć np. na: www.ubezpieczeniaonline.pl). Wysokość składki będzie uzależniona od takich czynników, jak m.in. powierzchnia domu i jego wartość.

Przykładowe ceny dla wariantu S (kalkulacja na dzień 10.10.2018 r.):

DOM O WARTOŚCI 350 000 i powierzchni 120 m²
od 143 zł
– Link4
do 315 zł
– Concordia

DOM O WARTOŚCI 400 000 i powierzchni 150 m²
od 172 zł
– Link4
do 360 zł
– Concordia

DOM O WARTOŚCI 500 000 i powierzchni 164 m²
od 213 zł
– Link4
do 450 zł
- Concordia

Gdy podstawowa ochrona domu nie wystarcza

Osoby przezorne zdają sobie sprawę, że ogromnym ryzykiem, jakie zagraża każdej budowie, jest nie tylko pożar, gradobicie czy powódź, ale również kradzież materiałów budowlanych lub elementów wyposażenia połączona z włamaniem. Nie mniej ważna jest ochrona przed dewastacją naszego mienia, np. wybiciem szyb przez wandali lub uszkodzeniem drzwi.

Tego typu ryzyka można jednak ubezpieczyć dopiero wtedy, gdy dom jest w stanie surowym zamkniętym (to trzeci etap budowy, po stanie zero i stanie surowym otwartym, a przed stanem deweloperskim i stanem pod klucz), a więc ma już okna i drzwi zewnętrzne i garażowe wyposażone w odpowiednie zamki i zamykane na klucz.

Ubezpieczenie na wypadek kradzieży z włamaniem jest zawsze umową dodatkową – musimy w niej jasno określić sumę ubezpieczenia w przypadku elementów stałych wyposażenia budynku, ale również, a może przede wszystkim elementów ruchomych, gdyż najczęściej na budowie kradzieży ulegają zgromadzone materiały budowlane, niezamontowane jeszcze grzejniki, armatura sanitarna itp.

Osobnymi, dodatkowymi polisami są też ubezpieczenie na wypadek stłuczenia elementów szklanych budynku, ubezpieczenie automatyki i innych elementów bramy wjazdowej, a także ubezpieczenie OC. To ostatnie chroni nas w przypadku, gdybyśmy podczas budowy domu stali się mimowolnymi sprawcami uszczerbku na zdrowiu i mieniu osób trzecich, np. naszego sąsiada. Zazwyczaj osobną polisa jest też ubezpieczenie na wypadek aktów wandalizmu, choć zdarza się, że towarzystwa ubezpieczeniowe włączają je do pakietu podstawowego. Bardzo ważnym elementem ubezpieczenia domu w budowie jest ochrona na wypadek przepięć, a więc gwałtownego wzrostu napięcia, które może uszkodzić wszelkie, niekiedy bardzo wartościowe urządzenia elektryczne. Nie zawsze zaś zawarte jest ono w pakiecie podstawowym, dlatego warto dokładnie sprawdzać Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Co z ubezpieczeniem po zakończeniu budowy?

Ubezpieczenie domu w budowie (Sprawdź informacje na www.ubezpieczeniaonline.pl) wykupywane jest na 12 miesięcy, a potem – w zależności od tego, czy budowa trwa nadal – możemy je przedłużyć. Jeśli jednak budowa dobiegła już końca, mamy dwa wyjścia:

  • zmienić w umowie przedmiot ubezpieczenia z domu w budowie na dom mieszkalny, pokrywając różnicę w składce,
  • zapytać ubezpieczyciela o zwrot niewykorzystanej składki.

 

Wszystko zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego, z jakim podpisaliśmy umowę. Niektóre za kontynuacje polisy oferują atrakcyjne zniżki. Równie ważnym argumentem jest też fakt, że ubezpieczenie wybudowanego już domu zawiera znacznie więcej umów dodatkowych, dzięki którym ochrona naszego domu stanie się pełniejsza. Osoby, które stać na wykupienie najdroższego wariantu, mogą ubezpieczyć swój dom m.in. w formule All Risk czy na bardzo wysokie sumy ubezpieczenia.